Интервью Дмитрия Трифонова газете «Финансовый вестник»

С учетом ухудшения ситуации в банковском секторе, а именно отзыва лицензий у многих десятков банков, санкции введенные ЕС в банковском секторе в отношении ряда Российских банков, как вы оцениваете ситуацию и устойчивость кредитных кооперативов?

Кризисы в экономике происходят, и будут происходить периодически, это неизбежное следствие развития. Кредитные кооперативы, как сектор финансового рынка, безусловно, также затрагиваются происходящими на рынке изменениями. Но мне хочется напомнить, что кредитная кооперация не является российским изобретением. В большинстве развитых стран, таких как Соединенные Штаты Америки, Германия, Ирландия кредитные кооперативы, которые там называются кредитными союзами (Credit Union), существуют на протяжении многих десятков, а иногда и сотню лет. И если обратиться к опыту зарубежных стран, то выживаемость кредитных союзов в условиях любых экономических кризисов в разы выше, чем у банковской сферы. Например, в конце 2013 года, в рамках международной конференции и обмена опытом, я посещал кредитные союзы в Ирландии. Если вы помните последний кризис 2008 года, то РФ он затронул не настолько сильно, а вот в Ирландии рухнуло практически 50% банковского сектора и только 0.5%  кредитных союзов вынуждены были объявить о своем банкротстве. Выводы делайте сами.

Но почему такая огромная разница, с чем это связано?

Причин достаточно много, назову лишь наиболее значимые. Кредитные союзы практически не завязаны с остальной частью экономического сектора. Кредитные союзы не берут кредитов в банках и сами не размещают деньги в банковском секторе. Мы не размещаем деньги в инвестиционных проектах, в строительстве недвижимости, не работаем на рынке ценных бумаг, который подвержен быстрым и часто не предсказуемым изменениям, мы не работаем на валютном рынке, и колебание доллара и евро прямо на нас не влияет. Наконец, мы финансово не связаны с какими либо зарубежными партнерами, которые могут из-за политических или иных соображений отказаться от финансирования и забрать свои деньги. В этом достаточно сильное отличие от банков, где часто значительные пакеты акций находятся в руках зарубежных инвесторов. Все наши активы в рублях и сложены из паенакоплений членов кооператива, их личных сбережений и прибыли от деятельности, которая, кстати, с 1 сентября этого года не может быть потрачена иначе, как на создание резервов и развитие самой организации. И в этом опять есть принципиальное отличие от банков, где часто бывает, что акционеры, почувствовав кризисную ситуацию, в спешном порядке выводят свои деньги, чем еще более ухудшают положение. Конечно, было бы неправдой сказать, что нет косвенной зависимости. Например, из-за роста курса доллара бывает, что часть сберегателей досрочно забирают свои деньги, чтобы перевести их в валюту или спрятать «под подушку», но это не носит тотальный характер и для таких случаев мы поддерживаем резервный фонд в достаточном объеме, чтобы компенсировать нежелательный эффект от таких панических настроений.

Хорошо, давайте не будем больше о проблемах. Расскажите о своих сберегательных программах. Например, многих людей интересует, почему у вас ставки по сбережениям выше, чем в банках?

Кредитные кооперативы часто упрекают за то, что ставки по сбережениям выше, чем банковские, и что, якобы, это само по себе, является дополнительным риском при хранении сбережений. На самом деле причины абсолютно просты.

Во-первых — одновременно с тем, что мы привлекаем денежные средства по ставкам выше, чем банковский сектор, мы и выдаем займы по ставкам выше, чем средне-банковские ставки, поэтому паритет сохраняется. Приведу цифры: Средняя ставка по привлечению в банках (подчеркиваю средняя) — около 10% годовых и средняя ставка по кредитам 23%. Соотношение несложно посчитать. Банки продают деньги в 2.3 раза дороже, чем покупают. Мы, например, привлекаем денежные средства в среднем под 17% годовых (опять же подчеркиваю в среднем, потому что процентные ставки находятся в зависимости от программ, срока размещения и суммы и варьируются от 14 до 23% годовых), а выдаем займы в среднем под 40%. Если вы посчитаете, то получите, то же самое соотношение — 2.35.

Во-вторых — пока к нам наше Правительство относиться благожелательно и мы несем меньшую налоговую нагрузку, чем банки. И наконец, нам не нужно платить дивиденды акционерам, ведь собственниками кредитного кооператива являются все его участники. Таким образом, мы можем направлять часть прибыли на увеличение ставки тех пайщиков, кто эти деньги приносит.

С другой стороны, вкладчикам, конечно, нужно обратить внимание, если та или иная организация, привлекает денежные средства под 30, 60, а иногда и под 100% годовых. Эта организация, какими бы объяснениями это не прикрывалось, ведет либо крайне рискованную кредитную политику, либо просто является пирамидой. Неплохо посмотреть, и на время функционирования организации на рынке. А также, если организация не выдает займы в том регионе, где привлекает сбережения, а говорят о каких-то проектах, приносящих заоблачную прибыль в других регионах. Все это, как минимум, должно насторожить потенциального вкладчика.

Если говорить о каких-то дополнительных гарантиях, работаете ли вы с какими-либо страховыми компаниями, и если да, то с какими и по каким программам?

Да, безусловно, и не с одной страховой компанией. Это связано с тем, что разные страховые компании продвигают на рынке разные продукты и занимают разные ниши рынка. Например, мы несколько лет подряд сотрудничаем со страховой компанией МСБ страхованием и СК «Держава», в которой застрахованы сбережения наших пайщиков. Все займы, которые мы предоставляем, являются залоговыми займами, поэтому мы страхуем еще и залоги на время займа. В частности, автомобили, которые у нас находятся в залоге, мы страхуем в компании «Согласие», а недвижимость в компании «Ингосстрах», с которой у нас долгое и плодотворное сотрудничество. Также при страховой поддержке «Ингосстраха» у нас реализуется еще одна интересная программа. Это накопительная программа для детей к совершеннолетию и накопительная программа для людей старшего возраста к моменту выхода на пенсию.

Это интересно. Можете ли вы поподробнее рассказать о накопительных программах. Насколько мне известно, такие продукты не очень часто встречаются на рынке?

Суть накопительной программы состоит в том, что человек вносит определенные суммы в течение длительного периода времени. У нас существуют 5, 10 и 15-летние программы. Эти суммы по желанию клиента можно вносить ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. За счет того, что проценты, начисляемые на эти деньги ежегодно капитализируются и на следующий год также начисляются проценты на проценты, а на следующий год на все предыдущие проценты и т.д., то как результат на выходе для пайщика получается очень приличная сумма, которая в 2–3 раза превышает ту сумму, которую он внес частями за весь период. Кроме того, часть начисленных процентов направляется на страхование. И на протяжении действия программы человек получает страховое возмещение в случае вреда здоровью или несчастных случаев и утраты трудоспособности.

Мы достаточно условно говорим, что данная программа направлена на накопление к совершеннолетию детей или к пенсии. На самом деле мы не ограничиваем возраст или срок для участников этой программы. Любой человек, при желании может накопить на что угодно — это его право. Просто по факту, основными потребителями данных услуг являются либо пожилые люди, которые копят на совершеннолетие своих внуков, реже родители этих детей. Либо же активные люди 45–50,  полные сил, но которые заранее хотят подумать о дополнительном доходе, по выходу на пенсию. Давайте разберем поподробнее мотивы этих людей.

Поскольку я родился и вырос в советское время, то в моем детстве каждый второй ребенок был участником накопительной программы к совершеннолетию. Занимался в тот период времени данными продуктами «Сбербанк» по причине почти полного отсутствия, каких либо иных. Доходности как таковой, по этим программам не было, и люди просто копили, чтобы не держать деньги дома и плюс ребенок был застрахован. В эпоху перестройки и постперестроечный период людям было не до того, чтобы что-то накапливать, основная задача была выжить и только относительно недавно эти программы опять стали пользоваться спросом. Хотя сейчас люди довольно сильно избалованы доступностью кредитных ресурсов и многие рассуждают примерно так: «Зачем мне на что-то копить, когда я могу взять кредит и получить желаемое сразу, а потом потихоньку расплачиваться?». Так рассуждают многие, но не все. Давайте разберем любую долгосрочную программу кредитования, например ипотеку. Да, безусловно, это благо для людей, не имеющих жилья, ведь жить-то нужно уже сегодня. Но вооружившись калькулятором несложно посчитать, что за 15–20 лет вы выплачиваете сумму в 3 раза превышающую стоимость этой квартиры даже при скромных 12–15% годовых и плюс ты за свои деньги должен страховать квартиру, которая находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки, что влечет за собой дополнительные расходы. С точностью «до наоборот» выглядит накопительная программа. За 10–15 лет выплачивается сумма в 2–2.5 раза меньше, чем получаешь в результате в конце программы и плюс компания оплачивает страховку участнику программы на протяжении всего действия договора. Еще раз повторяю, я не против ипотеки, благодаря ипотечным программам сотни тысяч семей обрели жилье, о котором не могли и мечтать наши родители, но все зависит от задач. Если мы говорим о накопительных программах для ребенка, то сейчас ему не нужна ни квартира, ни автомобиль, ни деньги на учебу, а вот по достижению совершеннолетия понадобиться все и сразу. С другой стороны для работающих родителей или даже для получающих пенсию бабушек и дедушек, обычно 1.5 тыс. в месяц не являются обременительными, и кроме того ваш ребенок застрахован на весь период действия программы. А я лично еще не встречал ни одного ребенка, который бы вырос без мелких травм, лечение которых то же стоит денег.

Другая группа людей, активно использующих данный продукт — это активные люди 45–50 лет. Как правило, к этому возрасту большинство материальных проблем закрыто, и заработки обычно стабильны. До выхода на пенсию еще 10–15 лет и самое время подумать, что будет по окончанию трудового пути. Сейчас уже большинство людей, в отличие от наших бабушек и дедушек не воспринимают выход на пенсию, как преддверие конца жизни. Наоборот, для многих это только начало очередного жизненного пути, когда человек еще полон сил, но в то же время у него появляется много свободного времени для детей, внуков, увлечений. И тут как раз лишний миллион накоплений оказывается совсем не лишним. Купить ли дачу, квартиру детям или положить эти деньги под проценты, и получать дополнительный доход к пенсии, каждый решает сам. С другой стороны, для работающего человека, в 45–50 лет, обычно получающего неплохую зарплату, расходы на накопления в размере 1.5 тысячи в месяц являются не особенно заметными. Кроме того, страхование от несчастных случаев и утраты трудоспособности является приятным бонусом данной программы.

В конце нашей беседы хочется спросить о ваших личных предпочтениях на рынке финансовых услуг, и что вы можете рекомендовать своим пайщикам?

Я бы не стал рекомендовать какие-то конкретные шаги, по той причине, что их правильность зависит от финансового состояния человека, его возраста, желаний и много другого. Однако, есть, пожалуй, один общий совет, который подходит многим в нашей стране. На мой взгляд, в России большинство людей слишком зациклено на роли государства и на том, что государство им чего-то должно. И я даже не против того, что государство действительно что-то должно. Мы все-таки платим налоги и каждый из нас в меру своих сил, содержит это государство. Поэтому мы и смеем надеяться, что в трудную минуту государство поддержит нас. Но вопрос в том, что этим тезисом подменяется личная ответственность за все происходящее, за собственные ошибки, в том числе финансовые, поскольку речь сегодня о финансах.

Например, люди несут деньги в компанию, которая предлагает 120% годовых, чтобы, не приложив усилий, получить откуда-то «счастье», а когда деньги пропадают, то государство — должно найти и вернуть. Соглашаются на различные «серые» схемы, в том числе зарплату, чтобы не платить налоги, а потом государство должно платить достойную пенсию и наказать всех вокруг, кроме самого человека. Наконец, вместо того, чтобы немного накопить на будущее, «залезают» в кредиты так, что как раз будущее становиться под угрозой. И задают вопросы: А куда смотрело государство, почему оно мне не помогает?

Поэтому желаю надеяться больше на себя, желаю вам финансовой грамотности. А то и другое вместе, обязательно приведет вас к финансовому благополучию.