Кредитный потребительский кооператив. Не каждый слышал о данной организации, когда речь идет о скорой финансовой помощи. Тем более мало кто знает чем КПК отличается от банков и МФО. Так давайте разбираться?!
Вы задумали открыть свой бизнес или масштабировать уже действующий и требуются деньги на развитие. Но вот незадача – в банках отказывают, т.к нет четкого финансового плана, подтвержденных доходов и прибыль нестабильная, да и неохотно банки связываются с такого рода бизнесменами. Вы идете в микро финансовую организацию, которая у всех на слуху, но там ставки настолько высоки, что съедают всю прибыль, еще и должен останешься. Что делать?
Вторая ситуация – нужен срочный ремонт в квартире, например, чтобы её быстро продать по выгодной стоимости, или вовсе задумались приобрести новое жильё. Аналогично первой ситуации, вы идете в банк и получаете отказ (по разным причинам, как правило, из-за плохой кредитной истории и невозможности подтвердить доход). Подобных ситуаций в жизни случается много – покупка авто, отпуск, свадьба и прочие житейские нужды.
Или, наоборот, у вас есть свободные средства и вы хотите выгодно их использовать, чтобы не просто сохранить, но заработать.
Во всех этих случаях помочь может кредитный потребительский кооператив (КПК). Разберемся подробнее что такое КПК и чем он отличается от банков и МФО.
Кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это подобие касс взаимопомощи. Создаются группой людей или компанией одного региона, профессии, рода деятельности с целью, чтобы сообща решать свои финансовые задачи. Создается фонд финансовой взаимопомощи, из которого оказывается помощь членам кооператива под проценты. Например, фермеры могут создать свой кооператив, сельскохозяйственный, и брать в нем займы на посевную.
В КПК можно получить заём на любые цели – в том числе и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, но и условия получения гораздо проще. Важным преимуществом КПК, с которым банки никогда не смогут соперничать, - индивидуальный подход. При заключении договора заёмщику предложат выбрать наиболее удобный способ погашения – частями, равными долями или только проценты. При последующем обслуживании также можно рассчитывать на поддержку КПК. Если возникнут сложности с оплатой займа, всегда можно договориться о пересмотре графика платежей, продлить договор или еще какие-либо варианты.
В отличие от МФО, в кооперативах значительно ниже процентные ставки – это основное преимущество.
С КПК можно зарабатывать. Процентные ставки по сбережениям в кооперативах значительно выше, чем в банках, которые не только покрывают инфляцию, но и позволяют накопить приличную сумму. Вот почему в КПК так много сберегателей.
КАК РАБОТАЕТ КПК?
1. КПК формирует паевый фонд (аналог уставного капитала, который создаётся за счет паёв).
2. КПК привлекает под проценты личные сбережения граждан (своих членов кооператива), а также займы от юридических лиц. Из этих средств создаётся фонд финансовой взаимопомощи.
3. Пайщики могут брать займы у КПК под проценты, за счет средств фонда финансовой помощи – как физические, так и юридические лица. Займы можно брать на любые нужды: на развитие бизнеса, на покупку или ремонт жилья, на покупку автомобиля, на рефинансирование и покрытие долгов и многие другие цели.
ЯВЛЯЕТСЯ ЛИ КПК ДОХОДНЫМ БИЗНЕСОМ?
Кредитный потребительский кооператив – некоммерческая организация, т.е создаётся не для получения прибыли. КПК не занимаются торговлей, производством, сервисом и другой деятельностью. На примере КПК «Поволжское ОВК» рассмотрим какие меры принимаются с целью обеспечения финансовой устойчивости:
· не занимается рискованными операциями на рынке
· выдаёт займы только под обеспечение (под залог ликвидной недвижимости)
· выдаёт займы только членам кооператива
· не выступает поручителем третьих лиц и своих членов кооператива
· не привлекает денежные средства от сторонних лиц – только от членов кооператива
· оказывает услуги только в рублях, что исключает какие-либо валютные риски
· неукоснительно соблюдает все финансовые нормативы, установленные законодательством РФ
В КПК создается резервный фонд на случай убытков.
ЗАЩИЩЕНЫ ЛИ СБЕРЕЖЕНИЯ В КПК?
КПК не входят в государственную систему страхования вкладов, но КПК делают отчисления от своих активов в компенсационный фонд саморегулируемой организации. Многие кооперативы самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования.
КАК НЕ СПУТАТЬ КПК С ФИНАНСОВОЙ ПИРАМИДОЙ?
К сожалению, под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и мошенники. Чтобы не ошибиться при выборе КПК, приведем несколько правил.
Правило первое: ПРОВЕРЯЕМ ЮРИДИЧЕСКУЮ ФОРМУ ОРГАНИЗАЦИИ
Она должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный кооператив» (СКПК). Никак иначе. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП и проч. – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ЗАО «Кредитный потребительский кооператив» или ООО «Кредитный потребительский кооператив», знайте – перед вами мошенники.
При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение. (подробнее здесь https://fincult.info/article/kreditnyy-potrebitelskiy-kooperativ-chto-eto-i-zachem-on-nuzhen/ )
Правило второе: НАЙДИТЕ ОРГАНИЗАЦИЮ В РОСРЕЕСТРЕ
Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.
Правило третье: НЕ ДОВЕРЯЙТЕ КРИЧАЩЕЙ АГРЕССИВНОЙ РЕКЛАМЕ
Если вы видите рекламу КПК «Все вклады застрахованы государством» или «35% годовых по вкладам» и тп. – это явный обман! Базовый стандарт работы кооперативов ограничивает доходность вложений: она не может превысить действующую ключевую ставку Банка России, умноженную на два. Например, на 1 ноября 2021 года ключевая ставка была 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 15% годовых.
Правило четвертое: ИЗУЧИТЕ ВНУТРЕННИЕ ДОКУМЕНТЫ
Попросите почитать Устав КПК, договор, в котором прописаны все условия. Оцените обстановку в офисе. Не давят ли на Вас при подписании договора? Не торопят? Основные документы также должны быть представлены на сайте компании в открытом доступе. А есть ли сайт вообще?
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КПК
Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Рассмотрим основные преимущества и недостатки КПК.
1. Основное и самое весомое преимущество КПК – БОЛЬШИЕ ШАНСЫ ПОЛУЧИТЬ ЗАЁМ. Это не значит, что КПК раздаёт налево и направо свои деньги, не глядя на анкетные данные заёмщика. Вовсе нет. Здесь также присутствует некий отбор, но он значительно лояльнее, чем в банках. Кредитная история, как правило, не влияет на одобрение заявки.
2. ГИБКИЙ ПОДХОД при предоставлении займа. Об этом мы уже писали выше, но повторим – индивидуальный подход к заёмщику с возможностью подобрать для себя наиболее выгодные условия по оплате долга. В любом, даже самом маленьком банке, существует линейка продуктов. И в рамках этих правил банк действует. КПК же может обеспечить более гибкий подход.
3. ОТСУТСТВИЕ ФОРМАЛИЗМА и бумажной волокиты. Оформление заёма происходит быстро, без требования лишних справок и документов
4. КОМФОРТНЫЕ ПЛАТЕЖИ. Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.
5. ВЫГОДНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ. КПК принимают даже маленькие суммы сбережений. Как в банках есть программы по сбережениям, которые зависят от суммы и срока договора. Процентные ставки выше банковских, поэтому и доход можно получить выше.
Из основных минусов можно выделить следующие:
1. Процентные ставки по займам выше банковских. Если сравнивать с льготными ставками банков, то ставки КПК значительно выше, если с рядовыми, то выше ненамного.
2. Коллегиальная ответственность. Это означает, что пайщики несут коллективную ответственность в случае убытков или неверных коллективных решений. Поэтому в КПК проводят собрания и голосования членов кооператива, отчеты которых можно изучить на сайте компании.
Теперь вы знаете про КПК всё. И, если вам потребуется срочная финансовая помощь, - смело обращайтесь в кредитный потребительский кооператив.
