Как выбраться из долговой ямы

По данным ЦБ и Росстата население России должно банкам 17.6 триллиона рублей, при численности в 146 миллионов человек. Если убрать из этой цифры людей, не достигших 18 лет и старше 70 лет, которым банки уже практически не дают кредиты, то мы получим примерно половину т.е. 73 миллиона человек, активно пользующихся кредитами. Таким образом мы можем посчитать среднюю сумму долга каждого человека из активной части населения, которая составит примерно 240 тысяч рублей.

Много это или мало? Если сравнить эту цифру с данными средней зарплаты по России за 2020 год, которая составляет 32422р и представить, что человеку помимо возврата основного долга еще нужно платить проценты, да еще и нужно на что-то жить, то становиться понятно, что для большого количества людей задача возврата такой суммы большая проблема. 

Нет ничего страшного в том, чтобы взять деньги, которые действительно необходимы. Но, нужно отдавать себе отчет, что их придется отдавать. Прежде, чем обратится в финансовую организацию, хотя бы минимально оцените свои возможности. Где лучше взять заем или кредит можно узнать в этой статье. 

Но, если вы уже попали в сложную финансовую ситуацию и долги растут, как снежный ком, то есть следующие пути выхода: 

1. Кредитные каникулы

Когда финансовые трудности временны, то это хороший вариант. Суть данного варианта заключается во временной заморозке платежей, на период безденежья. В этот период, вы можете не вносить ежемесячные платежи. Предполагается, что проблема доходов будет решена и платежи снова вернуться в график. Безусловно, заморозка не предполагает отмены платежей совсем, т.е. платежи продолжают начисляться, и вы просто избавлены от штрафных санкций за их несвоевременную выплату. Но практика показывает, что, и банки, и небанковские финансовые организации очень неохотно идут на данный вариант и требуют конкретных документальных доказательств уменьшения вашей доходной части. 

2. Реструктуризация

Суть этого способа заключается в сокращении суммы платежей за счет увеличения срока кредитования. Решение не плохое, но по факту вы заплатите больше, ведь за счет увеличения срока, возрастет и сумма выплаченных вами процентов. Также необходимо будет подтвердить документально, что ситуация, в которую вы попали, я действительно является сложной. 

3. Рефинансирование

Еще способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам, произвести рефинансирование. В этом случае вы берете один новый кредит по более выгодной процентной ставке для погашения старого долга. Но более выгодный вариант – взять новый кредит или заем для объединения старых долгов в один. Это значительно облегчает жизнь заемщику, ведь оплачивать в один день, в одно место и одну сумму намного удобнее. Здесь также важно внимательно изучить финансовую организацию, чтобы условия действительно стали более выгодные, чем имеющиеся. 

4. Продажа имущества

Продажа дорогостоящей техники, автомобиля, дачи, предметов роскоши, и, конечно, недвижимости, может стать выходом из «долговой ямы», при этом нужно понимать, что эта продажа окажется для вас гораздо выгоднее, чем если это имущество будет реализовывать банк, или конкурсный управляющий при банкротстве.  

5. Банкротство

Сегодня все чаще можно увидеть рекламу о законном списании долгов через банкротство, но мало кто говорит о последствиях такого решения. 

Плюсы:

Вопрос с долгами наконец-то решится и вам больше не придется иметь дело с кредиторами и коллекторами. У вас не заберут единственное жилье, но только при условии, что данная недвижимость не являлась предметом залога у одного из ваших кредиторов. На этом плюсы заканчиваются.

Минусы, известные почти всем:

• банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю
• вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие люди
• три года после банкротства вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом, в том числе занимать руководящие должности
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от личных кабинетов онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему
• процедура судебного банкротства дорогостоящая и не всем по карману 

Минусы, которые часто замалчиваются юристами:

• Есть категория обязательств, которые не списываются при банкротстве, например алименты, некоторые налоговые платежи, особенно, если доказано, что была попытка укрыть налоговые обязательства. Т.е. вы можете быть и признаны банкротом и долги останутся.
• Вам не удастся скрыть и вывести имущество из конкурсной массы, т.к. все сделки, совершенные за 3 года перед банкротством, могут быть оспорены в суде. Даже, если вы реализовали свое имущество по рыночной цене, но неправильно распределили деньги от продажи между кредиторами, или тем более вообще не вернули, вырученные деньги, то сделка будет признана недействительной и имущество вернется в конкурсную массу.
• Часто желающие спрятать имущество, а также искусственно нарастить кредиторов за счет фиктивных расписок от своих знакомых, которые якобы давали деньги вам в долг, все чаще и чаще оборачиваются уголовными делами по статье «Преднамеренное банкротство». Инициатором такого преследования может стать кто-то из реальных кредиторов.
• Как уже было сказано выше, на последнее жилье не может быть обращено взыскание, только если это имущество не являлось предметом залога ни с одним из кредиторов.
• Стоимость реализации вашего имущества будет существенно ниже той, если бы вы реализовывали его сами.
• Немногие знают, что при устройстве на работу в крупные компании (будь то даже продавцом в «5-ку»), банкротов на работу стараются не брать под разными официальными предлогами, потому что для владельцев бизнеса банкротство – символ неблагонадежности человека и доверять ему материальные ценности небезопасно 

Вывод: 

        Банкротство целесообразно только при сочетании нескольких обстоятельств: сумма ваших долгов превышает стоимость вашего имущества и даже, если вы все реализуете сами, то из долгов вам не выбраться, вы не реализовывали никакое имущество в течении 3-х лет и сделки не могут быть оспорены по срокам давности, вы не собираетесь в дальнейшем пользоваться кредитными ресурсами и, наконец, вы не собираетесь занимать какие-либо должности выше продавца в частном магазине.